Как изменения среды влияют на малый бизнес

ЭкспертБизнес

Как бизнесу выбрать товар на банковской полке

Директор департамента малого и среднего бизнеса МКБ Виктор Жидков — о том, как изменения среды влияют на малый бизнес, и почему у банков есть надежда на рост доходов от этого сегмента

Евгения Обухова

Директор департамента малого и среднего бизнеса МКБ Виктор Жидков. Фото: предоставлено МКБ

Малый и средний бизнес сильнее всего реагирует на стагнацию в экономике и проблемы с доходами населения. Число малых и средних предприятий уже несколько лет колеблется вокруг отметки шесть миллионов (5,92 млн на начало февраля этого года), а число работников таких предприятий падает уже два года подряд — с 16 млн человек в начале 2018 года до 15,3 млн на начало февраля 2020-го (5%). При этом банки все равно уделяют сектору МСБ особое внимание, обновляют свои продукты для этого бизнеса и активно конкурируют за него. Директор департамента малого и среднего бизнеса МКБ Виктор Жидков рассказал «Эксперту», что меняется в сознании бизнесменов и как сегодня строить работу с малыми предприятиями.

— За счет чего можно добиться прироста в обслуживании малого и микробизнеса, если такого бизнеса не становится больше?

— Действительно, конкретный предпринимательский риск очень сильно завязан на экономику. Но не всегда сокращение числа компаний говорит о сокращении бизнеса. Много лет в России предпринимательство существовало в формате «платим налогов, сколько хочется платить», определенные отрасли жили в очень серой зоне, где все оплачивалось наличкой, нужно было большое количество компаний для обслуживания теневой среды, и поэтому компании-однодневки рождались с большой скоростью — с точки зрения статистики это можно было даже назвать условным ростом. Сейчас бизнес активно обеляется, та же собираемость налогов выросла на треть, количество однодневок резко снижается. Так что сокращение общего числа организаций МСБ — это не основной фактор в оценке перспектив. Ключевые вопросы — темпы развития экономики и мировоззренческие изменения предпринимателей.

— Из-за изменения правил игры?

— Конечно. Если раньше бизнесмену надо было добыть наличные деньги, чтобы рассчитаться с рабочими, то сейчас он начал задумываться о вещах, которые прежде его не волновали. Как оптимизировать производство? Как нанять удаленных бухгалтеров? Предприниматели, которых мы обслуживаем, раньше не готовы были воспринимать финансовый сервис как что-то доступное, легкое и удобное. Но сейчас это воспринимается уже как товар, который ты можешь купить на полках в нескольких магазинах. Банковское сопровождение уже не нечто уникальное.

— Чем ваш банк намерен привлечь предпринимателей?

— В первую очередь не стоит забывать, что предприниматели, принимающие решение о выборе банка, являются в то же время и физлицами, поэтому в первую очередь они будут выбирать банк, которому доверяют. А у нас очень сильный бренд как розничного банка, мы второй частный банк страны, который вызывает доверие у большинства наших граждан. Но одного доверия бренду явно недостаточно, малому и среднему бизнесу важен сервис. С одной стороны, банк должен уметь обслуживать дешево, с другой — не терять качество. Предприниматель хочет работать в удобном банк–клиенте, дистанционно решать все вопросы с помощью чата, с помощью какого-то мессенджера. У нас есть достаточно большая экспертиза относительно того, как выстроить продукт для этих клиентов, какие технологии им нужны и как их доставлять клиенту. И самое главное — у нас есть люди, которые способны это сделать.

— Под продуктом вы подразумеваете комплексный продукт для МСБ?

— Не единый продукт, а разные продукты, учитывающие потребности клиентов из разных сегментов малого и среднего бизнеса. Например, есть индивидуальные предприниматели, которые продают результаты своего труда. А есть предприятия с выручкой несколько миллиардов, отраслевые лидеры с большим штатом сотрудников. Это совершенно разные уровни организации бизнеса, взглядов. И поэтому, когда мы говорим о продукте, мы имеем в виду набор сервисов, который воспринимается этими людьми как достойный.

— Например, различные условия по расчетно-кассовому обслуживанию?

Это самое простое, услуга, без которой нельзя обойтись. Хотя и тут у нас несколько вариантов пакетов услуг для МСБ из разных сегментов — от начинающего бизнеса до солидных компаний. Но в первую очередь бизнесу важны инструменты, которые позволяют развивать бизнес.

— Можете привести пример?

— Например, есть интернет-магазин, который отправляет товары почтой. Клиенты заказывают товар, посылка идет долго, пока покупатели получат, потом заплатят почте, почта переведет вам… А компании важно оперативно получить деньги, чтобы закупать новые товары или же сырье, если тут еще и собственное производство. Есть компании, готовые предоставить финтех-экспертизу: они могут проанализировать движение товаров у конкретного интернет-магазина, определить процент возврата товаров, подключиться к трекеру почты, чтобы видеть, куда идут посылки. И есть банк, который на основании этой экспертизы готов профинансировать интернет-магазин. Такой продукт можно масштабировать на определенный кластер бизнеса, и запрос со стороны рынка на эти сервисы очень высок. Эти запросы буквально в воздухе, и банки, уходя от классического простого предоставления продукта, готовы рассматривать варианты такой коллаборации.

Не создать дискомфорта

— Вопрос о кредитовании малого и среднего бизнеса. Сейчас многие банки предлагают малому бизнесу предодобренные кредиты, предложения по которым появляются в мобильном банке…

— Я не сторонник подхода, когда решение о выдаче кредита основывается преимущественно на информации об оборотах по счету. При скоринге важнее всего четкое понимание деятельности клиента, его потенциала, оценка эффективности его систем управления, но при этом без лишних телодвижений со стороны клиента. Если же банк предоставляет клиенту сервис по ведению бухгалтерского учета то при наличии согласия со стороны клиента он может анализировать данные его отчетности и на их основании формировать релевантные кредитные предложения.

— Сейчас одна из главных проблем малого бизнеса — необходимость соблюдения «антиотмывочного» законодательства…

И мы делаем упор на то, чтобы тот пресловутый финансовый мониторинг, которым всех пугают, был максимально клиентоориентирован для тех, кто стоит на светлой стороне бизнеса. Надо очень внимательно выбирать такую модель общения с клиентом, чтобы ни в коем случае не создать дискомфорта нормальному бизнесу. Мы говорим: «Сосредоточься на том, чтобы зарабатывать деньги. Все остальное — наша задача, мы постараемся тебя в этом случае не беспокоить». И дать в помощь сервисы, которые позволят не допускать ошибок. Например, та же проверка контрагентов через «СПАРК-Интерфакс». Этот сервис анализирует данные, полученные из открытых официальных источников, и сообщает клиенту набор факторов, которые могут повлиять на его решение о проведении платежа. То есть сразу после введения ИНН контрагента клиент получает о нем полную информацию. Этот сервис позволяет избежать рисков сотрудничества с компаниями из зоны риска (на грани банкротства, имеющим признаки однодневки и так далее). И, как следствие, убережет от возможных вопросов со стороны банка в будущем.

Дешево и дистанционно

— Если уникальности нет, а сервисы как товары на полке, то за счет чего выигрывать в конкурентной борьбе?

— Наши сервисы и продукты в первую очередь удобны. Это сопровождение внешней экономической деятельности, конверсия, инкассация. То, что во многих банках реализовано для крупных игроков, мы готовы предложить малому и среднему бизнесу.

— Как работает ваш сервис «Самоинкассация»?

— Это сервис не новый, но очень востребованный. Он становится все более понятен предпринимателям. Необходимо понимать, что, хотя наличных сегодня становится меньше, проблемы сдачи наличной выручки в банк для многих по-прежнему остра. Например, в тот же торговый центр инкассаторы не могут заходить в то время, когда там находятся посетители. И у предпринимателя проблема: нужно оставлять кассира после закрытия торгового центра ждать инкассатора, платить ему за переработку. Решение проблемы — самоинкассация, когда кассир вносит средства через банкомат, платежный терминал. Или даже через специальный ящик, который сам посчитает купюры, отправит в банк информацию, какое количество купюр было внесено, и эти средства автоматом появятся на счете. Когда ящик будет полным, приедут инкассаторы и заберут. Самоинкассация не просто удобнее, но и существенно дешевле классической инкассации. Она подключается по умолчанию вместе с пакетом услуг РКО, автоматически устанавливается фиксированный тариф на услугу.

— А как появилась услуга удаленного открытия счета для предпринимателя там, где нет офисов МКБ?

Офис раньше нужен был компаниям для того, чтобы проводить какие-то кассовые операции. Однако сейчас самоинкассация, корпоративные и зарплатные карты свели эту потребность к минимуму. Сегодня, чтобы открыть счет, нам достаточно иметь своего представителя в регионе, который идентифицирует клиента для открытия счета, встретится с главным человеком в компании, который покажет свои документы. Дальше вся работа банка с клиентом идет дистанционно.

— То есть малому и среднему бизнесу в сегодняшних реалиях отделения в принципе не нужны?

— Не совсем так. Есть предприниматели, для которых дистанционное взаимодействие оптимально: выехал представитель банка, проверил документы, открыли счет, далее все в дистанционных каналах. Есть принципиально иной подход, когда клиент ждет от банка советов, рекомендаций, когда есть желание прийти, поговорить. И, как всегда, будут поклонники фастфуда с ограниченным, но быстрым выбором и поклонники ресторанного обслуживания, которые любят обсудить с официантом способы приготовления блюд, так и среди клиентов из сегмента МСБ всегда будут сторонники живого общения непосредственно в отделении банка.

— Какие новые сервисы вы запустили для МСБ в последнее время?

— Из самого нового — международное торговое финансирование для среднего бизнеса. Это довольно сложный продукт для банка — нужно, чтобы были развиты отношения с западными партнерами, со страховщиками. Мы сейчас очень конкурентны в этом продукте, по объемам мы можем сделать финансирование на 150–200 миллионов рублей. А это означает, что если у клиента есть контракт на крупную сумму, то мы можем сделать международный факторинг — например, дать ему деньги после того, как он поставил в международную сеть свой товар. Он может получить, например, торговый лимит на товар, а если он покупает у зарубежного производителя, то мы можем выставить гарантию, что он расплатится либо мы расплатимся за него с иностранным банком, который переставит это на производителя.

Подобные сервисы сейчас очень востребованы, но они довольно сложно структурируются. Они обычно делаются для больших компаний. Мы сейчас запускаем это для средних предприятий, которые не обласканы вниманием международного бизнеса.

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

10 примет времени, изменивших наш быт 10 примет времени, изменивших наш быт

Forbes представляет 10 самых ярких примет нашего времени

Forbes
Передай другому Передай другому

Умение делегировать – одно из главных качеств хорошего руководителя.

Cosmopolitan
За что воевали За что воевали

Советские люди спасли гуманистические и демократические ценности во всем мире

Эксперт
Как оупенспейс влияет на самочувствие и производительность Как оупенспейс влияет на самочувствие и производительность

Рассказываем о плюсах и минусах пространств в формате оpen space

РБК
Чтобы окна не потели Чтобы окна не потели

Новый адсорбент для стеклопакетов, не имеющий аналогов

Эксперт
6 фильмов и сериалов с самыми чувственными постельными сценами ever 6 фильмов и сериалов с самыми чувственными постельными сценами ever

Идеальный выбор для романтичного и одинокого вечера

Playboy
Убийца с мороженым: жуткая история женщины, которая мечтала стать матерью Убийца с мороженым: жуткая история женщины, которая мечтала стать матерью

Эстибализ Карранца — одна из самых хладнокровных серийных женщин-убийц

Cosmopolitan
Соблюдая равновесие Соблюдая равновесие

Мир люкса сталкивается с серьёзными проблемами, которые связаны с экологией

Robb Report
«Обещай, что ты не сдашься»: Наталья о том, как пережила болезнь мужа «Обещай, что ты не сдашься»: Наталья о том, как пережила болезнь мужа

Сегодня, в День всех влюбленных, мы хотим рассказать историю любви

Cosmopolitan
«Лучшая версия меня»: почему поколение Z удаляет фотографии из Instagram через несколько часов после публикации «Лучшая версия меня»: почему поколение Z удаляет фотографии из Instagram через несколько часов после публикации

Современные подростки — первое поколение, взрослеющее в эпоху социальных сетей

Forbes
Реальный Ретт Батлер бил жену: как Митчелл сделала из мужа-абьюзера героя романа Реальный Ретт Батлер бил жену: как Митчелл сделала из мужа-абьюзера героя романа

Она написала красивую сказку об идеальном мужчине

Cosmopolitan
7 неприятностей во время занятий любовью, которые нельзя игнорировать 7 неприятностей во время занятий любовью, которые нельзя игнорировать

Пожалуйста, не отмахивайтесь от этих проблем в сексе

Playboy
От Ту-95 до ПАК ДА: как менялись двигатели супер-бомбардировщиков От Ту-95 до ПАК ДА: как менялись двигатели супер-бомбардировщиков

Во время холодной войны на плечи бомбардировщиков легла ноша ядерного оружия

Популярная механика
Прокурор не из Садового кольца Прокурор не из Садового кольца

Игорь Краснов обещает сохранить независимость Генеральной прокуратуры

Эксперт
Тест-драйв Kia Seltos: все о главной премьере года в России Тест-драйв Kia Seltos: все о главной премьере года в России

Особенности потенциального бестселлера Kia Seltos

РБК
Как сделать волосы густыми и сильными — простые домашние способы Как сделать волосы густыми и сильными — простые домашние способы

Как сделать волосы густыми и сильными в домашних условиях?

Cosmopolitan
Как стать бодипозитивной за 60 секунд (даже если ты против) Как стать бодипозитивной за 60 секунд (даже если ты против)

Как быстро и просто стать сторонником бодипозитива и зачем это нужно

Cosmopolitan
Искусственные пальцы, спасающие жизни: как сотрудник лаборатории создал бизнес из диссертации Искусственные пальцы, спасающие жизни: как сотрудник лаборатории создал бизнес из диссертации

Кимо Джонсон мечтал стать музыкантом, но увлекся программированием

Forbes
Почему Генрих — не Генрих, а Людовик — не Людовик? Почему Генрих — не Генрих, а Людовик — не Людовик?

О проблеме перевода или огласовки иностранных имён собственных

Наука и жизнь
Мондо Дюплантис – швед, который повторит судьбу Усейна Болта Мондо Дюплантис – швед, который повторит судьбу Усейна Болта

Кажется, мировой рекорд Сергея Бубки доживает последние месяцы

GQ
Пионеры бездорожья: какими были первые кроссоверы Пионеры бездорожья: какими были первые кроссоверы

Эти 12 кроссоверов большинство из вас увидит впервые

Популярная механика
Российский паспорт советской бабушки. Почему новые инициативы Кремля по гражданству ни к чему не приведут Российский паспорт советской бабушки. Почему новые инициативы Кремля по гражданству ни к чему не приведут

Российская верхушка сделает всё, лишь бы ничего не менять в самой России

СНОБ
Владельцы агентства «Аппетитный маркетинг» — о ресторанах и трендах Владельцы агентства «Аппетитный маркетинг» — о ресторанах и трендах

Интервью с главными PR-лицами российского ресторанного рынка

РБК
Прикрутим все: как выбрать надежный гайковерт Прикрутим все: как выбрать надежный гайковерт

Гид по выбору и рейтинг хороших гайковертов

CHIP
Стая товарищей Стая товарищей

Повесть о том, что значит быть собакой, и о том, что значит быть человеком

Наука и жизнь
Дальние родственники. Азиатские наследники Jeep Дальние родственники. Азиатские наследники Jeep

Все легендарные модели азиатских внедорожников — потомки Jeep

4x4 Club
Interstellar Lab планирует построить «марсианскую деревню» в пустыне Мохаве Interstellar Lab планирует построить «марсианскую деревню» в пустыне Мохаве

Добраться до Марса – это одно, а жить там – совсем другое

Naked Science
Витамин D в помощь Витамин D в помощь

Витамин Д нужен не только детям, но и взрослым

Худеем правильно
Ветер с Востока Ветер с Востока

Хозяева этого дома в Алма–Аты — большая дружная семья

SALON-Interior
Самые эксцентричные выходки индийских правителей Самые эксцентричные выходки индийских правителей

Легко быть безумным, когда ты запредельно богат в Индии

GQ
Открыть в приложении