ЦБ заставит банки платить жертвам мошенничества, но это не решит проблему

ЭкспертБизнес

Платить мошенникам будут все

ЦБ заставит банки платить жертвам мошенничества. Но это сделает услуги банков дороже и не решит саму проблему: из-за фишинга и кибератак деньги в банках больше не в безопасности

Александр Турунцев

Банк России планирует новые методы борьбы с финансовым мошенничеством. Регулятор предложит пострадавшим упрощенный порядок возврата денег. Соответствующие изменения будут внесены в 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Возмещать будут не всё, а установленную среднюю сумму потерянных средств. Это около 13 тыс. рублей: в 2020 году, по данным ЦБ, без согласия клиентов было проведено 773 тыс. операций, в результате украдено 9,8 млрд рублей. Средняя сумма — 12,6 тыс. рублей. Это совпадает с исследованием банка «Тинькофф» за 2020 год, где говорилось, что средняя сумма хищения за один раз составляла около 14 тыс. рублей.

Работать схема будет так. Пострадавший должен обратиться в банк не позднее следующего дня после действий мошенников. Банк в любом случае обязан будет вернуть клиенту определенную среднюю сумму хищения по стране.

Позже, если в банке, откуда увели деньги, будет выявлен низкий уровень антифрода (системы мониторинга подозрительных трансакций) ЦБ обяжет банк вернуть клиенту всю сумму.

Снова за наш счет

Инициатива ЦБ может дорого обойтись многим. Да, возможно, банки, которые вряд ли захотят платить за ошибки своих клиентов, будут внимательнее относиться к трансакциям, но покроют издержки на это сами клиенты.

«Сама идея выплат жертвам мошенничества правильная, — подчеркивает Максим Осадчий, начальник аналитического управления банка БКФ. — Какие могут быть варианты ее воплощения? Самый простой вариант — залить деньгами. Возникает вопрос: чьими? Мошенник обманул человека, человек пострадал, а мы теперь у третьего лица — по сути, у кредиторов банка — заберем деньги и отдадим жертве».

Как один из вариантов поддержки клиентов банков, попавших в подобную ситуацию, президент Ассоциации российских банков академик РАН Гарегин Тосунян предлагал создать специальный фонд, который и будет компенсировать людям их потери. О фонде говорит и Максим Осадчий, который уверен, что ответственность за возмещение средств жертвам мошенников должна нести одна сторона — государство. «Разумнее было бы создать фонд по типу Агентства по страхованию вкладов, который аккумулировал бы средства. Выплаты должны производиться за счет средств государства, а не банков. Потому что, по сути, люди массово обманываются из-за низкого уровня финансовой грамотности. И если государство ее не повышает, оно и должно компенсировать убытки», — считает Осадчий. Он также подчеркивает, что банки теперь будут дольше проводить трансакции. «Сейчас любой перевод денег производится через секунду. При принятии закона банкам придется мариновать деньги по несколько дней. Платежи не будут проводиться так быстро [как сейчас], — банки будут ждать, проверять, чтобы удостовериться, что трансакция не мошенническая. Скорее всего, поднимутся тарифы. За счет нововведений у банков появятся дополнительные издержки, которые им придется компенсировать», — приводит аргументы банков Максим Осадчий.

Пути обмана

Сейчас мошенники в основном используют схемы хищения денег с использованием вредоносных программ и социальной инженерии — манипулирования людьми с целью получения их персональных данных. Часто используют программы-шифровальщики, которые воруют данные компаний и физических лиц. Иногда причиной утечки могут служить и действия сотрудника банка или компании. Так, осенью 2019 года работник Сбербанка вручную скопировал данные пяти тысяч владельцев карт, перенес их на флешку и опубликовал в даркнете. В мае 2020 года в Совкомбанке выявили сотрудника внешнего колл-центра, который незаконно скопировал поступившие ему для обзвона интернет-заявки от лидогенераторов (систем размещения интернет рекламы, продающих трафик). Скопированные данные планировалось продать в даркнете. В сентябре 2021 года появилась в продаже база данных 150 тыс. клиентов Совкомбанка. В 2021 году на продажу в даркнете выставили записи о заявках на кредит в банке «Дом.РФ», но тут уже причиной утечки стала недостаточная защита данных при удаленной подаче заявок. Такая база обошлась бы покупателю в сто тысяч рублей.

В этом году объем хищений с банковских счетов снова вырастет. Только за январь–март 2021 года мошенники украли через переводы у российских граждан и компаний 2,9 млрд рублей, что на 57% превышает этот показатель за первый квартал прошлого года.

При этом банки возвращают клиентам чуть больше семи процентов. Причина в том, что доказать факт мошенничества крайне сложно. По умолчанию считается, что если пароль от интернет-банка или из СМС для совершения операции оказался у другого лица, то передал его сам пострадавший, а значит, банк ни при чем.

В то же время в стране почти не осталось людей, кому не позвонили бы из «службы безопасности» крупного банка, а то и из самого «Центробанка». И рост объемов и числа краж не вина жертв. Звонящие оперируют реальными фактами — как правило, они знают не только ФИО жертвы, но и остаток на ее счете в конкретном банке. Такую информацию нельзя узнать без помощи сотрудников банка, но доказать это практически невозможно. В итоге мы находимся в ситуации, когда деньги, хранящиеся в банке, по умолчанию не находятся в безопасности. А сами банки и представители отрасли кибербезопасности категорически отрицают, что проблема в них.

«В большинстве случаев клиенты банков становятся жертвами хищений со своих счетов по собственной невнимательности, раскрывая конфиденциальные данные по телефону или на мошеннических сайтах. В подобных ситуациях, если вина банка отсутствует, ответственности перед клиентом не возникает», — констатирует директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Анатолий Перфильев.

Способы, которыми с банковских счетов крадут деньги, постепенно меняются. Доля социальной инженерии в этом году снизилась с 64 до 56,2%. А вот операции, которые провели через онлайн-банкинг без согласия клиента, в этом году оказались на первом месте по объему украденных средств — 1,1 млрд рублей. Далее идут операции по оплате товаров и услуг в интернете — таким образом мошенники украли почти 900 млн рублей. На третьем месте — мобильные приложения и интернет-банк юрлиц (562 млн рублей), на четвертом — кражи через банкоматы и терминалы (304 млн рублей). Все эти суммы — только за один квартал.

Банк России в третьем квартале 2021 года заблокировал 24,4 тыс. телефонных номеров, используемых злоумышленниками для кражи денег у граждан. Показатель вдвое выше, чем за аналогичный период 2020 года. Очевидно, что масштаб хищений постоянно нарастает, деньги, размещенные на банковских счетах, больше не в безопасности.

Фото: Семен Лиходеев/ТАСС

Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl

Авторизуйтесь, чтобы продолжить чтение. Это быстро и бесплатно.

Регистрируясь, я принимаю условия использования

Рекомендуемые статьи

Хомяки против кукловодов Хомяки против кукловодов

Инвесторы думали, что устроили революцию, но помогли заработать своим врагам

Эксперт
Александр Коршунов: «Вдохновение должно приходить в назначенное время» Александр Коршунов: «Вдохновение должно приходить в назначенное время»

Режиссер Александр Коршунов — о новом спектакле и театре «Сфера»

Монокль
Кризис перепроизводства контента: тексты, аудио, видео Кризис перепроизводства контента: тексты, аудио, видео

Почему контента так много и как к этому привыкнуть?

Эксперт
Главная роль Кэтрин Зета-Джонс Главная роль Кэтрин Зета-Джонс

Свою главную и самую сложную роль она играет не на сцене или в кино, а в жизни

Караван историй
Нобелевские премии-2021 Нобелевские премии-2021

Как устроен научный прогресс

Эксперт
Прокладывая путь: как София Ионеску стала первой в мире женщиной-нейрохирургом Прокладывая путь: как София Ионеску стала первой в мире женщиной-нейрохирургом

София Ионеску — первая женщина-врач, которая провела операцию на головном мозге

Forbes
Станислав Дробышевский: «Через 10 млн лет человек будет выглядеть удручающе» Станислав Дробышевский: «Через 10 млн лет человек будет выглядеть удручающе»

Станислав Дробышевский — о том, как эволюция превратит гомо сапиенс в «ждуна»

РБК
Парус, лыжи, кошки, спиннинг… Парус, лыжи, кошки, спиннинг…

В кратер вулкана на лыжах и неделя «вне зоны действия сети»

Вокруг света
Ненастоящий царь Ненастоящий царь

В отечественной традиции свергнутый правитель воспринимается как слабый

Дилетант
Константин Чайкин: Дело — время Константин Чайкин: Дело — время

История от создателя самых узнаваемых российских часов нового времени

Maxim
Дух свободы Дух свободы

Подчеркнуто мужское пространство со своей неповторимой атмосферой и харизмой

SALON-Interior
Хороший тон Хороший тон

Как добиться эффекта идеально гладкой сияющей кожи с помощью тональных средств

Лиза
Мне нужны твои камбэки: чем хороша французская драма «(Не)бывшие» с Гийомом Кане? Мне нужны твои камбэки: чем хороша французская драма «(Не)бывшие» с Гийомом Кане?

почему стоит смотреть новую драму Стефана Бризе «(Не)бывшие»?

Правила жизни
Что делать, если посудомоечная машина не сливает воду Что делать, если посудомоечная машина не сливает воду

Случаи, почему течет посудомойка, а также способы, как это исправить

CHIP
Неофициальные шестидесятые: от СМОГа до «ахматовских сирот» Неофициальные шестидесятые: от СМОГа до «ахматовских сирот»

Неофициальная поэзия 1960-х: поэтические содружества и авторы-одиночки

Полка
Как ученые обнаружили «потерянный металл Атлантиды»! Интересная история и тайна прошлого Как ученые обнаружили «потерянный металл Атлантиды»! Интересная история и тайна прошлого

Чем оказались слитки загадочного металла, найденные среди затонувшего корабля

ТехИнсайдер
Тропический калейдоскоп Тропический калейдоскоп

Куба — тропический рай с удивительными и необычными животными-экзотами

Наука и жизнь
Зумеры в России мечтают о раннем браке и большой семье: почему для них это важно Зумеры в России мечтают о раннем браке и большой семье: почему для них это важно

Почему одна из главных ценностей зумеров — создание собственной семьи?

Psychologies
9 признаков настоящего «душнилы» 9 признаков настоящего «душнилы»

Кто такой истинный «душнила»?

Maxim
Зачем кенгуру три влагалища и две матки? Такого вам не расскажут в школе Зачем кенгуру три влагалища и две матки? Такого вам не расскажут в школе

Говорят, что быть «немножко беременной» невозможно. Это вы скажите кенгуру

ТехИнсайдер
Мозг умеет ждать награду и предсказывать время ее получения Мозг умеет ждать награду и предсказывать время ее получения

Как мозг «предсказывает» уровень вознаграждения и оценивает время его получения

ТехИнсайдер
«Задуйте свечи»: как экологично выражать скорбь в сети? «Задуйте свечи»: как экологично выражать скорбь в сети?

Что можно и чего не стоит постить в ответ на трагические новости?

Правила жизни
Стыд куросвинье не товарищ Стыд куросвинье не товарищ

«Бедные-несчастные»: Йоргос Лантимос экспериментирует с чувством жалости

Weekend
«Джеймс Уэбб» отыскал самую древнюю спокойную галактику «Джеймс Уэбб» отыскал самую древнюю спокойную галактику

Эта спокойная галактика существовала спустя 700 млн лет после Большого Взрыва

N+1
50 оттенков лития 50 оттенков лития

Репортаж из Центра энергетических технологий Сколтеха

Цифровой океан
Детские травмы: почему все родители их наносят и что с этим делать — мнение психолога Детские травмы: почему все родители их наносят и что с этим делать — мнение психолога

Как можно научиться выстраивать экологичную коммуникацию с детьми

VOICE
12 цитат 98-летнего долгожителя, которые помогут найти себя в жизни 12 цитат 98-летнего долгожителя, которые помогут найти себя в жизни

Мы же решили узнать у 98-летнего жителя, что он думает о счастье и смысле жизни

Psychologies
Пять лет в подвале на Тверской: самые дорогие работы, проданные в Cube.Moscow Пять лет в подвале на Тверской: самые дорогие работы, проданные в Cube.Moscow

Как Cube удалось стать одним из важных центров московской художественной жизни

Forbes
Что такое свап двигателя и нужно ли его регистрировать Что такое свап двигателя и нужно ли его регистрировать

Альтернативой капитальному ремонту ДВС может стать свап

РБК
Многогранные инвестиции Многогранные инвестиции

Какие камни собирать, чтобы сохранить капитал

RR Люкс.Личности.Бизнес.
Открыть в приложении