Общество | Ликбез
«Мы быстро учимся»
Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) опубликовала рейтинг финансовой грамотности населения стран G20. Россия заняла в нем 9-е место. О трудностях в обращении россиян с деньгами и просвещенном подходе к финансам «Огонек» поговорил с исполнительным директором холдинга «Банки.ру» Еленой Ищеевой
— Тема финансовой грамотности населения заботит как развитые, так и развивающиеся страны. И Россия не исключение…
— Эта тема действительно стала активно обсуждаться у нас на государственном уровне последние три-четыре года. Причины очевидны: закредитованность граждан, набравших кредитов и не имеющих возможности их вернуть, валютные ипотечники, в целом неумение грамотно выбирать банковские, страховые продукты, формировать свой личный бюджет… В Минфине и Банке России, как следствие, были созданы целые подразделения, нацеленные на повышение финансовой грамотности россиян.
— А к чему стремимся? Что именно определяет финансовую грамотность?
— По методике ОЭСР оцениваются финансовые знания, установки и поведение людей. Например, их спрашивают, что такое диверсификация, инфляция, финансовые риски. Также оценивается умение планировать семейный бюджет, своевременно оплачивать счета, понимать ценность денег в частной жизни. ОЭСР проводит глобальные исследования финансовой грамотности, охватывающие около 30 стран, включая Россию. Максимальный балл, который может получить страна,— 21. Наш результат — 13,2 балла — сопоставим с уровнем финансовой грамотности в странах Восточной Европы: Польше, Венгрии, Белоруссии. Слабые стороны россиян — это как раз отсутствие семейного бюджета, а также долгосрочного финансового планирования, непонимание важности диверсификации своих вложений. К слову, сейчас Банк России создает собственную методику измерения финансовой грамотности населения.
— Значит, мы пойдем своим путем? Или все же Россия скорее придерживается мировых стандартов и практик?
— В разных странах, в России в том числе, вопросом повышения финансовой грамотности населения занимаются, как правило, государственные структуры. В США, например, это Комиссия по финансовой грамотности и образованию (FLEC), в Великобритании — Управление по финансовым услугам (FSA). Принципы их работы схожи с теми, что развиваются сейчас у нас, это образование через средние и высшие учебные заведения, создание специальных сайтов, курсы для людей старшего поколения, институт финансового омбудсмена, бесплатные консультации по управлению финансами. Каких-то ноу-хау в области финансового просвещения в России я пока не вижу. Мы делаем то же самое, что делали до нас другие страны.
— Чем отличается финансовое просвещение молодежи и людей старшего поколения? И что делается у нас по этим направлениям?
— Главная задача сейчас — создать стройную систему обучения финансовой грамотности школьников. Именно они станут основными потребителями финансовых услуг в скором будущем. Поэтому ЦБ и Минфин занимаются подготовкой тьюторов и разработкой школьных учебников по финансовой грамотности. Для россиян зрелого возраста проводятся — также под эгидой этих финансовых институтов — региональные «Недели финансовой грамотности», на которых все желающие могут получить консультации по финансовым вопросам. Главное различие в обучении молодежи и старшего поколения — в навыках обращения с гаджетами. Современные финансовые технологии основаны на удаленном доступе и продвинутости пользователей компьютеров и смартфонов. Понятно, что люди старшего возраста умеют это делать в среднем хуже, чем молодежь.
Между тем основные навыки финансовой грамотности — умение планировать расходы и вести домашний бюджет, внимательно читать условия договора с банком или микрофинансовой организацией, правильно посчитать сумму, которую вы заплатите по кредиту с учетом процентов — актуальны для любого возраста.
Важно также понимать, что обучение финансовой грамотности — постоянный процесс. И что участвовать в нем должны не только государство и финансовые учреждения. Просвещение — одна из важнейших задач нашего холдинга. Мы предоставляем информацию о финансовых услугах и продуктах, даем советы экспертов, тем самым помогая россиянам лучше ориентироваться в сложном и разнообразном мире финансов.
Фото: Олег Харсеев
— И все же, есть ли у нас какая-то специфика в отношениях с деньгами?
— Отношение к деньгам в нашей стране сильно изменилось за последнюю четверть века. Однако кое-что остается неизменным. Так, богатых у нас недолюбливали всегда. В СССР стремление к материальным благам и личной выгоде вообще публично осуждалось. Культ денег и успеха в России возник в 1990-е. Но отношение к деньгам как к чему-то постыдному сохраняется у части населения. Как и убеждение, что честно заработать большие деньги у нас нельзя в принципе. В СССР не было и частной собственности. При этом у России богатые предпринимательские традиции, которые теперь нужно возрождать. Русские купцы были знамениты на весь мир, причем благодаря не только благотворительности и собственно бизнесу, но и кристальной честности. Не случайно в купеческих сделках не было письменных договоров, достаточно было честного слова.
Конечно, для россиян в тяжелые времена, в начале 1990-х, на фоне распада прежней модели экономики (плановой или, как тогда говорили, административно-командной) и формирования рыночной, все было в новинку. И пластиковые карточки, и появление коммерческих банков, к которым поначалу не было доверия. При этом была гигантская инфляция. Поэтому людям трудно было разобраться, насколько реален процент доходов, которые предлагали расплодившиеся в то время «финансовые компании». У нас не было и опыта легальных кредитов. Поэтому никто и не понимал, что такое взять в долг у банка и затем отдавать с процентами, гораздо больше, чем было взято.
За 25 лет, а исторически это очень короткий срок, Россия проделала путь в финансовой сфере, на который у многих развитых стран уходили столетия. И хотя миллионы наших соотечественников еще слабо понимают, что такое ответственное финансовое поведение, мы быстро учимся. Скажем, на Banki.ru ежемесячно заходят около 6 млн человек — люди активно ищут информацию.
— А в кризисные времена у людей как-то поменялся подход к финансам?
— Для нашего человека по-прежнему справедлива пословица «Гром не грянет — мужик не перекрестится». В конце 2014 года наши сограждане кинулись скупать, кто что мог себе позволить,— от долларов и дорогих иномарок до гречки и пылесосов. Но уже в первой половине 2015-го отчетливо проявилось у людей стремление сберегать. Именно поэтому, и еще из-за высоких процентных ставок, стало падать кредитование. Оно только сейчас начинает восстанавливаться. И, конечно, особенно показательно падение розничного товарооборота: оно оказалось самым сильным в России за последние почти полвека. Так что сберегательная стратегия, которой научены еще наши деды и прадеды (ведь в России большинство населения богато никогда не жило), в кризис быстро вспомнилась. В том, что российская экономика (о чем, кстати, говорят и наши чиновники) адаптировалась к санкциям и падению цен на нефть, во многом заслуга как раз такой бытовой финансовой грамотности значительной части населения. По сути, обычного здравого смысла.
Хочешь стать одним из более 100 000 пользователей, кто регулярно использует kiozk для получения новых знаний?
Не упусти главного с нашим telegram-каналом: https://kiozk.ru/s/voyrl